福建古田聯(lián)社理事長陳立云(左)陪同銀監(jiān)局有關(guān)領(lǐng)導(dǎo)深入基層調(diào)研食用菌種植情況
走進(jìn)“中國食用菌之都”古田縣,工廠化、專業(yè)化已成為當(dāng)下其食用菌產(chǎn)業(yè)的一道亮麗風(fēng)景。這里的農(nóng)民已經(jīng)不再靠天吃飯,“天天做菇,天天出菇,天天可以有收入”,古田縣鳳埔鄉(xiāng)福全村菇農(nóng)的生產(chǎn)、生活方式正在發(fā)生改變。傳統(tǒng)菇房變成了廠房,食用菌種植流水線作業(yè),菇農(nóng)們分工明確井然有序地在不同的崗位上辛勤勞動(dòng)。他們既是工人也是老板,農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化給農(nóng)村生活帶來了巨變。
福全村72名村民以土地入股和資金入股等方式總投資2000萬元,成立了福泉鑫食用菌專業(yè)合作社,采用“企業(yè)+合作社+農(nóng)戶”的生產(chǎn)經(jīng)營模式,日產(chǎn)海鮮菇6噸,年產(chǎn)值可達(dá)2000萬元。這種通過工廠化、規(guī)?；a(chǎn)發(fā)展設(shè)施農(nóng)業(yè)帶動(dòng)農(nóng)民收入倍增的模式,已逐漸成為古田食用菌產(chǎn)業(yè)發(fā)展的一種新模式。
這幾年,古田食用菌產(chǎn)業(yè)能夠快速發(fā)展離不開金融機(jī)構(gòu)的大力扶持,金融支持的廣度和深度直接影響著這個(gè)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級的全過程。“古田食用菌產(chǎn)業(yè)是當(dāng)?shù)刂еa(chǎn)業(yè),當(dāng)?shù)貛缀醢霐?shù)以上的人口參與到這個(gè)產(chǎn)業(yè)當(dāng)中來,當(dāng)?shù)剞r(nóng)民脫貧致富奔小康也主要依賴這個(gè)產(chǎn)業(yè)帶來的收益。”古田聯(lián)社理事長陳立云接受《農(nóng)村金融時(shí)報(bào)》記者采訪時(shí)表示。據(jù)了解,聯(lián)社將大約70%的信貸資金投入到了了食用菌產(chǎn)業(yè),占到了當(dāng)?shù)厥秤镁a(chǎn)業(yè)信貸總規(guī)模的九成以上;并不斷創(chuàng)新模式、優(yōu)化服務(wù)手段,服務(wù)食用菌產(chǎn)業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈,滿足多元化的市場需求,得到了當(dāng)?shù)毓睫r(nóng)、菇企的一致認(rèn)可和好評。
創(chuàng)新合作模式
為了更好的抵御風(fēng)險(xiǎn),古田食用菌產(chǎn)業(yè)大多抱團(tuán)發(fā)展,幾乎每個(gè)村都成立了食用菌合作社。陳立云說,古田聯(lián)社緊密結(jié)合地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展特色,做到“一村一品、一社一特”,先后以“廠房+基地+農(nóng)戶”等多種模式積極引導(dǎo)有條件的組織和個(gè)人強(qiáng)強(qiáng)結(jié)合,創(chuàng)辦農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社。
古田縣興源食用菌專業(yè)作社由5名食用菌種植大戶牽頭,每個(gè)牽頭人名下有4、5個(gè)社員,各個(gè)社員以土地、現(xiàn)金、技術(shù)等方式進(jìn)行出資入股。在未與古田聯(lián)社對接之前,由于存在信息不對稱且難以找到合適的抵、質(zhì)押物等原因,得不到銀行有效的信貸資金,發(fā)展較為艱難。
古田聯(lián)社得到這一信息后,主動(dòng)上門營銷,分析發(fā)展瓶頸原因,共同探討解決方案。具體做法為:按照“先評級-后授信-再用信”的程序,把農(nóng)民合作社成員納入信用評級范圍,并將農(nóng)戶信用貸款和聯(lián)保貸款機(jī)制引入,以“聯(lián)保、小信”等模式為社員發(fā)放貸款,充分解決了興源食用菌專業(yè)作社發(fā)展后續(xù)資金需求的問題。通過合作對接,社員不愁資金扶持、不缺技術(shù)、不愁市場,農(nóng)民變工人,既可領(lǐng)工資,年度還可以分紅。合作社解決了當(dāng)?shù)馗挥鄤趧?dòng)力50多人,預(yù)測今年年產(chǎn)值可達(dá)2000萬元,利潤達(dá)300萬元左右。
古田聯(lián)社通過多種模式的組合,有效推動(dòng)了當(dāng)?shù)厥秤镁霓D(zhuǎn)型升級快速發(fā)展。據(jù)統(tǒng)計(jì),2012年古田縣食用菌生產(chǎn)總產(chǎn)量達(dá)71萬噸,產(chǎn)值達(dá)36.8億元。
創(chuàng)新?lián)ＤＪ?/strong>
古田縣農(nóng)村大部分菇農(nóng)最大的或最有價(jià)值的資產(chǎn)均為宅基地自建房,相對于縣城的商品房,變現(xiàn)能力較弱。因此得不到銀行的認(rèn)可,無法進(jìn)行抵押貸款,直接影響了菇農(nóng)生產(chǎn)經(jīng)營的發(fā)展。陳立云介紹,古田聯(lián)社針對這一現(xiàn)象創(chuàng)新抵押擔(dān)保模式,開辦宅基地抵押貸款,解決部分合作社及其社員缺乏抵押品難題。
主動(dòng)溝通協(xié)調(diào),規(guī)范流程管理。古田聯(lián)社積極與政府部門溝通匯報(bào),取得政府相關(guān)部門的大力支持,使得農(nóng)村宅基地能夠進(jìn)行貸款抵押登記;制定農(nóng)村宅基地抵押管理辦法,規(guī)范農(nóng)村宅基地抵押率、期限、利率、操作流程等。通過開辦宅基地抵押貸款,在一定程度上解決了農(nóng)村菇農(nóng)貸款“擔(dān)保難”的問題,滿足農(nóng)村菇農(nóng)貸款資金需求。截至2013年11月末,該聯(lián)社已辦理宅基地抵押貸款369筆,金額9891.36萬元。
創(chuàng)新服務(wù)模式
圍繞“三農(nóng)”發(fā)展新特點(diǎn)、新需求,古田聯(lián)社因地制宜積極推出富有地方特色的金融產(chǎn)品,全方位滿足農(nóng)村生產(chǎn)資金需求。該聯(lián)社在完善農(nóng)戶小額信用貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款的同時(shí),推出了萬通寶農(nóng)戶小額自助循環(huán)貸款新品種,即:在做好風(fēng)險(xiǎn)管控的前提下,大膽放權(quán),在各社貸款審批權(quán)限金額內(nèi)可以推行一次授信、三年循環(huán)使用的放款方式。
古田縣大橋鎮(zhèn)是銀耳大鎮(zhèn),7萬元以內(nèi)的合作社社員及農(nóng)戶貸款均可使用“萬通寶”產(chǎn)品。主要作法是:通過簽訂三年最高余額借款合同,以逐年“循環(huán)貸”的形式發(fā)放,浮動(dòng)利率,并明確新出賬貸款與當(dāng)年古田聯(lián)社同期同檔次貸款利率為準(zhǔn)。當(dāng)貸款將要到期前,客戶經(jīng)理先行調(diào)查了解貸戶當(dāng)年新的情況,確定是否給予繼續(xù)扶持。當(dāng)客戶還款后,在貸款無逾期、利息無二次以上故意拖欠的情況下只要簽訂借款借據(jù)就可放款。
過去農(nóng)戶貸款還款后,還要重新到農(nóng)信社進(jìn)行電話或現(xiàn)場登記,續(xù)貸時(shí)間少則3天,多則一周。隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展,農(nóng)戶辦貸要求也越來越高。陳立云介紹,為了簡化辦貸流程,縮短農(nóng)戶辦貸來回奔波的時(shí)間,古田聯(lián)社認(rèn)真總結(jié)經(jīng)驗(yàn),積極探索新的放貸方式,推出信貸“T+1”辦理工作制:貸前認(rèn)真做好農(nóng)戶建檔、授信,貸中做好決策,貸后按時(shí)跟蹤檢查。
為提高客戶經(jīng)理工作效率和自我管理的意識,組建高效的客戶經(jīng)理隊(duì)伍,古田聯(lián)社創(chuàng)新客戶經(jīng)理工作制度,實(shí)施工作日志管理辦法。一是規(guī)定日志種類。具體分為每日日志、周報(bào)、月報(bào)等3種。二是規(guī)定工作日志內(nèi)容。包括當(dāng)天貸款情況、調(diào)查情況、維護(hù)客戶情況和其他情況等。三是規(guī)定上報(bào)工作日志時(shí)間?？蛻艚?jīng)理每周一以電子文檔形式上報(bào)客戶經(jīng)理工作日志。通過客戶經(jīng)理工作日志的實(shí)施,增強(qiáng)客戶經(jīng)理工作的積極性、自主性;同時(shí)也能讓領(lǐng)導(dǎo)能夠及時(shí)了解客戶經(jīng)理工作情況與工作狀態(tài),掌握主要工作目標(biāo)落實(shí)和工作完成情況,有的放矢地制定工作方針策略。
創(chuàng)新激勵(lì)模式
農(nóng)業(yè)不是一個(gè)收益高的行業(yè),因此農(nóng)民無法承擔(dān)高利率的貸款,如果貸款利率過高,想貸而貸不到款的“貸款難”就變成了想貸而貸不起的“貸款難”了。陳立云說,古田聯(lián)社采取更為靈活的貸款利率政策———黃金客戶利率優(yōu)惠政策,實(shí)實(shí)在在讓利于民。
根據(jù)合作社或者社員在信用社的存款情況,來適當(dāng)降低貸款利率,如當(dāng)社員在貸款前半年的日均存款達(dá)到貸款額的10%,就能在該聯(lián)社同期同檔次貸款利率的基礎(chǔ)上下降0.6個(gè)點(diǎn);當(dāng)日均存款達(dá)到貸款額的20%,就可下降1.2的點(diǎn)。以此類推,最低能下降3個(gè)點(diǎn)。直觀的說,如一農(nóng)戶貸款利率為9.7279‰,在享受到最低利率優(yōu)惠后,貸款利率只有6.7279‰,客戶每貸1萬元錢,一年就能省下360元的利息錢。這樣的利率定價(jià)機(jī)制既充分考慮到了市場狀況,又根據(jù)農(nóng)戶的自身情況來運(yùn)作,具有科學(xué)合理性。
為了讓誠實(shí)守信的農(nóng)民能夠享受到更多優(yōu)惠,古田聯(lián)社還創(chuàng)新信用評級,積極開展誠信創(chuàng)建工作。今年,該聯(lián)社根據(jù)福建省農(nóng)村信用聯(lián)社關(guān)于金牌信用村、鎮(zhèn)和星級信用戶評定辦法,出臺了結(jié)合該縣實(shí)際的實(shí)施流程,加快評定步伐,擴(kuò)大評定范圍,把小額信用貸款機(jī)制延伸到縣域經(jīng)濟(jì)的方方面面。截至今年11月末,共創(chuàng)建信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)4個(gè)、信用村73個(gè),評定信用戶9816戶,發(fā)放貸款證9816本,發(fā)放“兩小”貸款26335.85萬元,有效營造了古田縣的良好信用環(huán)境。
